医療保険について考えるためのピラミッドとは？（公的医療保険と民間医療保険の違い）

日本の医療保険制度の成り立ち

日本には、ありがたい医療保険制度があるのですね。

民間の医療保険を検討するときに、公的な制度を知ることは重要です。その次に、職場の保障にどんなものがあるか。最後に、個人で加入する民間の医療保険を検討すると良いでしょう。

保険に加入する際に大切な保障設計の考え方

医療保険に加入する際に大切なのは、まずは公的医療保険制度とは何かを知ること、そして自分が加入している医療保険の種類、いざ病気やケガをしたときに、治療費のうち何割の負担なのか、また高額な治療になったときに適用される「高額療養費制度」などについても知っておくと良いでしょう。さらにその上乗せとして、職場の保障があります。主な職場の保障には、会社員の「傷病手当金」がありますが、それ以外にも会社によって自己負担が少なくなる独自の制度を設けているところがあります。それらを把握したうえで、自分自身で加入する民間の医療保険を検討しましょう。図表の保障設計のピラミッドをご覧ください。保障の三角すべてを自分で備えるとしたら、大変です。でも、自分で備える保障は、足りない部分を補てんする、一番上のもので良いのです。

保障設計のピラミッド

では、自分で備える保障の保険はどんなふうに選べば良いでしょうか？

民間の医療保険は、会社ごとに商品が異なっていますが、基本的な仕組みを知って、自分に必要な保障を選びましょう。

「自分で備える保障」部分は、どんな目的で加入するか

民間の医療保険の基本的な仕組みを説明すると、保障期間が一定の期間の「定期タイプ」と、一生涯の保障の「終身タイプ」があります。期間限定で保障が必要なのか、それとも一生涯の保障がほしいのかといった選択が自由にできるのも、民間の医療保険ならではです。
また、保険料の払込方法も「終身タイプ」の場合、一定の期間で払込みが終わる「有期払」と、加入期間中は払込みが続く「終身払」があります。毎月の保険料は終身払のほうが保険料負担は軽くなりますが、どちらが総払込保険料を抑えられるかは年齢・条件によるので、実際に試算して選ぶと良いでしょう。
そして、自分がどんなときに不安でどんな保障がほしいのか、医療保険とがん保険の違いを確認し、手厚くしたい部分には特約などを上乗せすることができます。医療保険・がん保険で共通に使われる以下の言葉を知って、必要な保障を備えましょう。