死亡保険の「掛け捨て型」と「貯蓄型」どちらを選ぶ？

「掛け捨て型」保険のメリット

• 保険料負担を抑えられる
• 少ない保険料で大きな保障を備えやすい
• 保障の見直しがしやすい

「掛け捨て型」保険は、「貯蓄型」保険に比べて保険料が低く設定されています。そのため保険料をできるだけ抑えたい人や、合理的に大きな死亡保障を備えたいと考える人にとって利用しやすくなっています。また、更新型の定期保険では、保険期間が満了したタイミングで保険契約を更新するか選ぶことができます。更新する場合は持病や既往歴があったとしても新たな告知や診査なしで保障を継続することができます。

「掛け捨て型」保険は保険料が「貯蓄型」保険に比べて保険料が低いだけでなく、保障の見直しがしやすいことがメリットです。どのような保障であってもライフステージの変化に合わせて定期的に見直すことが大切です。「掛け捨て型」保険は保険期間が一定のため、保障が途切れるタイミングで自然と保障を見直す機会を持つことができます。ライフステージの変化に柔軟に対応したい場合には、更新型の「掛け捨て型」保険を活用しましょう。

1. 定期保険には更新型でないタイプもあり、その場合は保険金額の減額・増額ができる場合があります。

「掛け捨て型」保険のデメリット

• 保険期間が満了すると保障がなくなる
• 更新時に保険料が上がる
• 解約払戻金や満期保険金がない

「掛け捨て型」保険の代表例として一定期間を保障する定期保険があります。定期保険は保険期間内に一定の条件（死亡・高度障害）に該当すれば保険金を受取れますが、保険期間が満了すると保障はなくなります。更新型の定期保険の場合、保険契約の更新ができますが、更新時の年齢で新たに保険料を計算するため、保険料が上がります。

また、「掛け捨て型」保険は保険期間中に解約しても解約払戻金はないか、あってもごくわずかです。保険期間が満了しても満期保険金はありません。

「貯蓄型」保険のメリット

• 解約払戻金や満期保険金がある
• 契約者貸付が利用できる
• 終身保険の場合、保障が一生続く

「貯蓄型」保険では、保障が不要になった場合、解約すると多くの場合で解約払戻金が受取れます。養老保険のように保険期間が決まっているものは満期を迎えると満期保険金を受取ることができます。
また、「貯蓄型」保険は商品によって契約者貸付が利用できる場合があります。契約者貸付とは、保障内容はそのままで、解約払戻金の一定範囲内でお金を借りることができる制度です。 保険を解約すると保障はなくなってしまいますが、契約者貸付を利用すれば保険を解約せずに資金準備ができます。ただし、契約者貸付には会社所定の利息がかかるため慎重に検討しましょう。また商品によっては利用できないため事前に確認が必要です。
「貯蓄型」保険のうち終身保険は保障が一生涯続くため、いつ亡くなっても必要となる葬儀費用などの資金準備に向いています。

「貯蓄型」保険のデメリット

• 保険料が高めに設定されている
• 大きな保障を備えると保険料負担が重くなる
• 短期解約すると払込んだ保険料よりも解約払戻金が少なくなるおそれがある

「貯蓄型」保険は死亡保障と資産形成を兼ね備えるという性質上、保険料が高めに設定されています。小さな子どもがいる家庭などで大きな死亡保障が必要な場合、すべて「貯蓄型」保険で保障を備えると、保険料負担が重くなります。
また、「貯蓄型」保険は解約のタイミングによっては払込んだ保険料よりも解約払戻金が少なくなる可能性があります。契約後、短期間で解約した場合の解約払戻金は、ないか、あってもごくわずかです。「貯蓄型」保険への加入を検討する場合は、意図しないタイミングでの解約を避けるためにも保険料が家計の負担にならないか確認しておきましょう。